起底婚嫁+金融的玩法，保險？眾籌？結婚貸？

導讀：結婚這個事碰上金融，在國內外都產生了一些有意思的火花，無論是愛情保險、結婚清單，還是不離婚不用償還本金和利息的結婚貸款，個中的商業(yè)邏輯需要慢慢去體會。

喜慶婚宴、婚紗攝影以及婚禮用品都是結婚的直接消費，房產、汽車和旅游等消費與結婚也是密切相關，婚嫁這樣一個大宗消費的行業(yè)，與理財、眾籌、保險以及消費信貸等金融產品“聯(lián)姻”，會碰撞出怎樣的火花？讓筆者帶你們一起來見證！

婚嫁+保險，讓你的幸福多一份保障

婚慶責任險

婚禮保險，這個聽上去很新鮮的主意，事實上，在美國、新加坡等地早已流行，在國內提及婚嫁與保險的結合，需要追溯至10年多以前。2005年，上海10家婚慶公司聯(lián)合大地財險推出了國內首個婚慶服務系列保險，其中包括婚慶公司責任保險和婚宴責任保險。前者由婚慶公司投保，后者由新人購買。截至目前，責任險還只是一定程度上在香港、北京以及上海等一線城市得到了推廣。

一晃十年過去了，在2016年春節(jié)前夕，喜慶邦婚慶責任險橫空出世，這是由北京一邦科技有限公司和國內保險翹楚平安保險共同發(fā)起，并由其承保的首支婚慶行業(yè)責任險。最難得的是，這是在全國范圍內可執(zhí)行的。

聊到這里，筆者有幾個問題在喜慶邦創(chuàng)始人劉立軍處得到了解答，愿意與大家分享：

問題1：婚慶的環(huán)節(jié)很多，每個環(huán)節(jié)都有不同的責任方，婚慶公司往往只是中介，保險公司要花費大量的人力、物力去追究過錯方。那么問題來了，保險公司如何高效地定損？標準是什么？

答：從保險的角度來說，喜慶邦婚慶責任險的保險主體是婚慶公司。不管婚禮執(zhí)行具體落實到哪一方，不管追究責任方是新人，還是酒店，婚慶公司肯定要承擔首要責任。在喜慶邦婚慶責任險到來之前，婚慶公司會把這些追責損失與具體事故責任人進行協(xié)商，由責任人單獨，或者和婚慶公司共同承擔責任，中間過程要花費大量的精力去分析原因，分攤責任以及賠償比例。有了責任險之后，在保險理賠范圍之內，保險公司會根據索賠要求，只要能夠提供現場圖片和事故說明，一般情況下，保險公司就會進行理賠。必要時，保險工作人員會進行現場勘察，進行事故分析和定損。

喜慶邦婚慶責任險的理賠流程是：1）事故發(fā)生時，電話報案；2）提供索賠單證；3）核定保險責任；4）核定損失；5）賠款支付；責任險的購買有兩個渠道：1）下載喜慶邦app，并進行購買；2）喜慶邦在各地也有一些合作伙伴，支持線下購買。

問題2：在國內，提到為婚禮買份保險，很多人是認為找晦氣，這樣的觀念對責任險的推廣有什么影響？如何去解決？

答：保險，回歸到本質，是為未來可能發(fā)生的損失提供一個財務方面的保護。對于投保的婚慶公司，不會因為一場事故或者意外，影響到以后的企業(yè)經營，無論是在財務方面還是精力方面，這也是這個保險建立的原因。而有了這份保障，對于婚慶公司而言，樹立了企業(yè)形象，拉近了和新人之間的信任。而對整個婚慶婚慶行業(yè)來說，則起到了規(guī)范和保護這個行業(yè)的作用，不會因為個別婚慶公司與新人之間的糾紛，給這個行業(yè)帶來很大的負面影響。所以，最早購買喜慶邦婚慶責任險的婚慶公司，應該是這個行業(yè)里知名和規(guī)范經營的公司。從這個角度來說，喜慶邦可以聯(lián)合保險公司以及一些媒體機構為這些企業(yè)進行形象宣傳。

愛情保險

為心愛的人買一份愛情保險，你敢嗎？兌現誓約，可以獲得一定的回報！這是要鼓勵男士們用行動來表決心呀，滿嘴的誓言在愛情保險面前顯得黯然失色。

2013年，長安保險攜手眾籌網推出了第一批愛情保險，當時設定的規(guī)則是：在11月11日至19日募集愛情保險，每份520元，寓意“我愛你”，如果達到1萬份愛的承諾，愛情保險將成功設立。5年后投保人憑與投保時指定對象的結婚證，領取每份999元婚姻津貼?；顒雍髮嶋H的數據是，10天的時間里共銷售了1.2萬份，投保人數5千多人，保額達到了600余萬元。

時隔四個月，繼2013年10月推出“愛情保險”初試互聯(lián)網金融后，2014年2月，長安保險再次發(fā)布“愛情保險”之“馬上保險”篇，推出6種形態(tài)的愛情保險產品。在愛情保險產品上連續(xù)發(fā)力，長安保險明擺著是嘗到了甜頭，此后京東、愛多保等平臺圍繞愛情保險也進行了多項嘗試，感興趣的大家可以去補充了解。

婚嫁+眾籌，讓你的幸福多一份心意

婚禮眾籌

籌人、籌錢、籌樂……當眾籌成為時髦，大家試行眾籌的創(chuàng)意也不斷出新。圍繞婚禮眾籌筆者了解到的有兩種形式：一種是結婚新人發(fā)起的，公開攢人氣、湊份子，征集祝福；另外一種是婚禮策劃團隊發(fā)起的，通過評選擇優(yōu)，幫助新人完成一場眾籌婚禮。

下面筆者列舉兩個實際的案例，供大家了解：

結婚新人主導：85后新郎小胡，在眾籌網上發(fā)起了“一個小屌絲的眾籌婚禮：祝愿我們的愛情久久”的眾籌，在項目詳情中小胡講述了自己與妻子的愛情故事，并曬出結婚證和多張照片。參與此次婚禮眾籌，不同的支持額度有相應回報：如19元，可獲得新人郵寄的喜糖一份；499元，可以參加宴會，并指定新娘或新郎做一個合理的游戲，還可成為婚宴義工；999元，除499元回報外，新人在婚宴結束后再舉行一次小型的答謝宴，外加歌迷KTV嗨唱暢飲一晚。

婚禮策劃團隊主導：廣州婚禮藝術家團隊發(fā)起了一個主題為“說出你的愛情故事，圓你一場眾籌婚禮夢！”的活動，活動有近600人報名，婚禮藝術家最終只幫助1對新人用眾籌的方式籌集婚禮費用。不用筆者多費口舌，這其實就是披著眾籌婚禮外衣的營銷活動，但確實吸引了適婚人群眼球。

在廣州，有一家結婚消費服務平臺結婚說，本月剛剛完成180萬天使輪融資，平臺自成立起，一直在探索眾籌婚禮的業(yè)務模式，筆者很有幸邀請到結婚說創(chuàng)始人韓匯聰，跟大家分享下自己的運營心得：我們無法改變行業(yè)的頻次現實，但我們積極謀求單次的價值積累！

結婚消費市場雖然巨大，但是低頻使用的問題老生常談，結婚說在市場開拓時，團隊成員每周都必須在各自崗位上做調研總結。我們發(fā)現縱向研究結婚消費這檔事的時候，確實無法改變他一次性消費的現實，只能在前置做功夫，讓用戶更喜歡、更愿意通過平臺去選擇自己需求的結婚服務。橫向去研究的時候，有一個共通點，結婚事件本身它是一個零散的組合，從婚宴、攝影到婚策、婚品，涉及餐飲、攝影、策劃、珠寶首飾以及百貨服裝等，是一個跨大行業(yè)的組合。

當我們將用戶行為數據和市場調查數據結合的時候，眾籌婚禮的模式應運而生。眾籌婚禮滿足上面提到的：1.一次性購買，所以購買所得無法再次得到使用價值；2.橫向延伸，婚禮眾籌的物件可得到循環(huán)價值。在之后的深入研究論證階段，團隊發(fā)現：標準化的物品需求，才能適用于初期眾籌。與此同時，許多的種子用戶向我們反饋：可以用婚紗來嘗試，因為婚禮后如何處置是個問題。

具體的試錯形式：1.切入婚紗眾籌，婚禮后的婚紗可以放在結婚說平臺上轉租，其他用戶可以低于市場價格獲取婚紗使用權。這個單品嘗試為了驗證市場接受程度，共享經濟的是多樣化的，可以展開后續(xù)聯(lián)想。2.中國婚禮習俗禮金是必不可少的，借助眾籌，禮金紅包現金轉化為物品的眾籌形式，8090的新樣式婚禮，十分有互動性，親友在新人的婚禮籌備中，參與感十足。

結婚清單

婚禮眾籌對于親朋好友來說，感官上還只是換了個湊份子的花樣而已，隨份子這個甜蜜的苦惱還是沒有得到緩解。大家有沒有想過，取消隨份子會怎么樣？取而代之的是：結婚新人列個清單，上面是一些需要、但不是很貴重的東西，朋友們各自挑選一樣作為結婚禮物，金額稍大的可以幾個要好的朋友一起負擔。

“結婚清單”模式在國外是有范例的，比如：在美國，新郎新娘的親朋好友會收到一份購物單，清單上分門別類詳細列出所需的物品，朋友們可以自行“認購”。購物單上的物品通常都不貴，每件幾美元到幾十塊美元不等，不會影響親友的日常生活。

婚嫁+信貸，讓你的幸福少一份憂愁

結婚貸款

時下，提前消費已經深入人心，許多年輕人正在“身體力行”地踐行：買房做按揭貸款、購車做購車貸款，在結婚這件大事上，鉆戒、酒席、蜜月都是大宗消費，想要一場與眾不同的婚禮，結婚貸款真的是“如虎添翼”，如同給幸福插上了翅膀。

結婚貸款是銀行或金融機構為準備結婚的借款人提供方便快捷的個人信用貸款，用途可以是和結婚相關的一切支出，包括旅游、裝修、美容、購置鉆石珠寶、婚紗攝影等等。

每個銀行都有個人消費貸款，而它的用途就包含了和結婚相關的一切費用支出。所以，個人消費貸款就相當于是結婚貸款了。當然，市面也有專門的結婚貸款，包括平安銀行結婚貸款、花旗銀行幸福時貸以及廣發(fā)結婚貸等。具體選擇哪家銀行，建議綜合考慮利率和用途限制，比如：平安銀行結婚貸款的資金不可用于購買房產、股票、期貨、理財產品等其他權益性投資。

結婚貸款，不離不用還

結婚可貸款，你聽過了的吧？結婚可拿貼息貸款，你驚到了吧？不離婚不用償還本金和利息，你肯定是以為宣傳搞錯了！

其實沒有搞錯，美國企業(yè)SwanLuv就推出了一項金融服務：一對新婚夫婦，最多可申請1萬美元貸款，只要不離婚，這筆錢就當上帝的禮物，白送給你了！SwanLuv顯然是一家不尋常的公司，它的商業(yè)模式很可能引發(fā)爭議，公司創(chuàng)始人Scott Avy說：這就像是一個關于婚姻的賭局，但是這一切都有數據作為支撐。

不過天下也沒有免費的午餐，這樣一則看似做慈善的項目，背后也是有著自己的盈利點的。他們會根據申請者提交的材料分析婚姻前景，決定是否給予貸款以及貸款利率。如果分析結果顯示婚姻前景良好，那么利率會定得較高，也就是說，這樣的婚姻很可能終生無須還款，而一旦婚姻觸礁，就要按較高的利率還款。

婚嫁和金融的結合，碰撞出不少花式玩法，盡管其中很多還不能被大眾所接受，但至少讓結婚這件事不再那么傳統(tǒng)。未來，婚嫁行業(yè)會越來越受重視，各行各業(yè)與婚嫁的碰撞也將更加頻繁，大家可以放手去做更多的嘗試。

[ 原創(chuàng)聲明：本文為婚嫁風向標原創(chuàng)內容，作者：鄭榮翔（微信：1035544265），責編：風曉標。轉載請注明作者姓名和“來源：婚嫁風向標”，文章內容系作者個人觀點，不代表婚嫁風向標對觀點贊同或支持。 ]

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