婚嫁消費金融場景，分蛋金服獲得海泰戈壁Pre A輪投資

消費金融的場景之爭在2016年底達到高點，3C、汽車、醫(yī)美等場景皆競爭激烈，但婚嫁場景的互聯(lián)網金融滲透率仍然不高。原因在于，婚嫁非標產品的低頻高消屬性，和中國文化的“面子”問題。

但從市場規(guī)模上看，2016年中國新人結婚規(guī)模達到1133萬對，主要的消費在于酒宴、婚紗攝影和婚慶策劃，根據相關報告，總體規(guī)模達到5000億元規(guī)模。

5000億規(guī)模中，酒宴大概占到一半，婚禮策劃占30%，婚紗攝影占到15%左右。從婚禮策劃和婚紗攝影切入，延伸到用戶的月子、早教等領域，總體市場規(guī)模將超過婚嫁場景本身。36氪最近接觸的分蛋金服，就是從婚嫁，做用戶生命周期內的消費金融服務。

消費金融的重點一方面在于風險控制，另一方面在于場景獲客。

在場景方面，中國婚慶攝影、策劃市場門檻相對較低、市場分散，區(qū)域市場分化明顯，因此場景的控制需要較強的資源把控能力。分蛋金服的做法，是通過和全國主要城市的頭部品牌門店合作，把握頭部市場。根據分蛋金服創(chuàng)始人兼CEO徐春捷的判斷，全國城市排名前20的婚紗攝影品牌，占據了70％的市場。在他看來，雖然場景的把握是項“苦差事”，但仍然具有較大空間。

目前，分蛋金服已經和全國幾大城市的頭部婚紗攝影品牌展開合作，其中包括上海的韓國藝匠，作為全國韓式婚紗攝影的高端品牌，在全國有80家門店。除此之外，還包括重慶的金夫人婚紗、廣東色色婚紗和上海愛麗舍宮婚禮主題會所。

在風控上，C端風控學籍驗證、非人行征信驗證等多角度驗證。值得注意的是，由于婚嫁場景的“面子”因素，征信可以從雙方的岳父岳母、公公婆婆等角度獲得補充授信，而違約上，則具有較大的道德風險，違約成本相對較高。在風控效率上，分蛋金服提供“2分鐘提交申請，15分鐘完成審批，并T＋1放款”的服務。

在商戶的風控上，分蛋金融除了POS數據、電商交易數據和分期綜合數據等，還會采取線下盡調的模式進行風控。在交易的反欺詐上，主要通過交易數據、交易行為等實時數據驗證。

除此之外，用戶在婚嫁場景后的月子、早教部分也是未來分蛋金融開拓的場景。按照徐春捷的說法， 婚嫁是一個切入口，未來家庭的娛樂和健康場景，是婚嫁金融更有可能拓展的空間。

分蛋金融2016年9月份開始上線，目前覆蓋13000個家庭，放款量為4個億左右。資金端包括銀行、消費金融公司、信托和小貸公司等，平均資金成本在10%左右。

目前分蛋金融團隊規(guī)模在100人左右，總部設在上海，并在廣州、重慶等地設有團隊，公司已經完成千萬級的Pre?A輪融資，投資方為海泰戈壁。創(chuàng)始人徐春捷早先任職興業(yè)銀行信用卡信貸產品研發(fā)部，有超過10年零售銀行信貸管理、產品開發(fā)和運營經驗。創(chuàng)始人傅鶇歷任廣東省人力資源和社會保障廳鑒定中心副主任。

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