結(jié)婚分期 | 這個萬億級市場，京東、桔子分期等玩家為何匆匆離場？

本文經(jīng)“清流Club”授權(quán)轉(zhuǎn)載，作者：小慧

銀行最早入場，與婚慶平臺聯(lián)合

據(jù)清流Club了解，實(shí)際上，最早入場婚慶分期的玩家當(dāng)屬銀行。

2014年，建設(shè)銀行山東省分行曾針對白領(lǐng)精英人士推出龍卡信用卡婚慶分期付業(yè)務(wù)。

該業(yè)務(wù)整合了婚紗攝影、婚宴專場、珠寶首飾、家電家具、住房裝修、蜜月旅行等婚慶商戶資源，推出一站式婚慶分期產(chǎn)品套裝，并提供分期手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。凡已辦理婚姻登記的山東地區(qū)龍卡信用卡持卡人均可申請。

此后，齊商銀行推出了鑫婚貸。2015年，農(nóng)業(yè)銀行攜手百姓婚慶網(wǎng)推出了結(jié)婚專項(xiàng)信用卡結(jié)婚寶。

據(jù)清流Club觀察，早期銀行的婚慶分期產(chǎn)品大多是聯(lián)合婚慶平臺推出專項(xiàng)信用卡，或直接向準(zhǔn)備／已領(lǐng)取結(jié)婚證的新人發(fā)放購買婚慶消費(fèi)品的貸款。這其中，婚慶平臺主要負(fù)責(zé)獲客，銀行則負(fù)責(zé)風(fēng)控和放款。

2016年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融由線上場景向線下場景滲透，婚慶分期市場也迎來了一批新生力量。

2016年6月，互聯(lián)網(wǎng)婚慶平臺競嫁網(wǎng)攜手建行合作推出了一款結(jié)婚信貸金融產(chǎn)品“結(jié)婚貸”，最高額度30萬，最多可分36期還款。

2016年7月，主打婚嫁、月子會所、母嬰等場景分期的分蛋金服成立。分蛋金服主要為B端合作機(jī)構(gòu)提供一站式分期付款營銷工具。

隨后，京東金融也與互聯(lián)網(wǎng)婚慶服務(wù)平臺“婚禮紀(jì)”合作推出了婚慶分期服務(wù)。用戶在婚紗攝影、婚禮策劃等消費(fèi)項(xiàng)目中，可選擇“白條”支付， 最高額度5萬元，最長可分6期。

此外，桔子分期與樂婚城推出了針對婚禮周邊消費(fèi)服務(wù)的貸款產(chǎn)品——樂婚貸；婚戀電商消費(fèi)金融服務(wù)平臺囍分期也隨之上線。

總體來看，互聯(lián)網(wǎng)系婚慶分期市場的參與主體主要有兩類，一類是婚嫁平臺或線下的婚慶公司，主要負(fù)責(zé)導(dǎo)流；另一類是銀行、小貸公司及互聯(lián)網(wǎng)金融公司等，主要負(fù)責(zé)風(fēng)控和提供資金。

萬億級市場，難啃的骨頭

國美消費(fèi)金融首席風(fēng)控官曹強(qiáng)根據(jù)2016年和2017年的行業(yè)數(shù)據(jù)分析，每年注冊結(jié)婚的新人超過一千萬對，此外，婚嫁的場景大約包括，前端的新房裝修到家電、家具的采購，以及后面的婚慶、蜜月旅行?！霸谶@樣一個全場景消費(fèi)下來，以現(xiàn)在年輕人的消費(fèi)水準(zhǔn)來說，平均消費(fèi)在十萬以上應(yīng)該是很正常的水平，那么十萬乘以一千萬的數(shù)據(jù)，其實(shí)就是一個萬億的市場。”

雖然市場龐大，但婚慶分期市場卻十分難啃。據(jù)清流Club了解，已入場的玩家中，多家業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，甚至已經(jīng)下線。

桔子分期工作人員告訴清流Club，桔子分期和樂婚城推出的樂婚貸早已下線；京東金融內(nèi)部人士也透露，京東金融婚慶白條產(chǎn)品已停掉；競嫁網(wǎng)的業(yè)務(wù)范圍一直停留在上海區(qū)域……

一位囍分期的代理商周宇（化名）告訴清流Club，囍分期目前處于業(yè)務(wù)暫停狀態(tài)?！斑@個是總部的通知，估計(jì)年后才能恢復(fù)吧。”

周宇還向清流Club透露，在業(yè)務(wù)未暫停之前，其所在的中部地級市，每個月放貸量僅50萬左右?！斑€不如一個中小現(xiàn)金貸平臺一天的放貸量?！?/p>

一位銀行業(yè)工作人員向Club透露，實(shí)際上很多銀行推出的結(jié)婚專項(xiàng)信用卡和貸款產(chǎn)品的申請率都不高?！皣藢閼c分期的概念還是不太能理解?！?/p>

談及婚慶分期市場發(fā)展緩慢的原因，也有從業(yè)者認(rèn)為婚慶資源比較分散，婚慶場景中涉及的業(yè)務(wù)鏈太多，如婚紗、喜宴、珠寶、蜜月旅行等。

任何一家公司想要提供一站式的服務(wù)，都需要做全方位的資源整合，這需要入場玩家有較強(qiáng)的資源把控能力。

“婚慶分期市場是非標(biāo)市場，操作難度很大，”某持牌機(jī)構(gòu)風(fēng)控總監(jiān)表示，正常的標(biāo)準(zhǔn)化市場價格透明，供應(yīng)商相對有限。

另外，婚慶場景中涉及的中間服務(wù)商戶很多，涉及的渠道的風(fēng)險也會較高，“婚慶公司有可能會進(jìn)行造假騙貸，婚慶公司有很多存檔的錄像，有能力制造假婚禮信息，珠寶公司、婚紗商家都可能出現(xiàn)虛假交易套現(xiàn)。”

當(dāng)然，在這場看似荊棘叢生的市場里，也有玩家依舊充滿信心。

婚禮貓聯(lián)合創(chuàng)始人游?？藞?jiān)信，婚慶分期肯定可以產(chǎn)出不亞于醫(yī)美分期、3C分期的龐大市場，只是目前受限于結(jié)婚平臺服務(wù)滲透率低和用戶使用習(xí)慣等原因，短期內(nèi)爆發(fā)可能性不大，“這個市場需要有綜合把控能力較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)先服務(wù)平臺來進(jìn)行耕耘，綜合調(diào)整流程和風(fēng)控，便可以產(chǎn)出很高的價值?！?/p>

分蛋金服首席運(yùn)營官徐燎原也直言，婚慶分期市場除了規(guī)模龐大，還有一個特性就是市場足夠安全，“因?yàn)槲覀兎?wù)的客戶都是年輕家庭，客群質(zhì)量較高而且客戶畫像明確。”

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